Economía

Cómo las pequeñas empresas pueden encontrar seguridad antes de la próxima crisis bancaria

Gabriela Silva Torres

El colapso de dos prestamistas regionales, Silicon Valley Bank y Signature Bank, el mes pasado provocó una ola de pánico entre las pequeñas empresas de todo el país cuando los propietarios vieron las noticias y se preguntaron si sus activos estaban seguros, incluso si sus depósitos no estaban en uno. de las instituciones fallidas.

Ahora que el pánico ha comenzado a disiparse, los asesores recomiendan que las pequeñas empresas revisen sus cuentas para determinar su nivel de riesgo y proteger sus depósitos de futuras quiebras bancarias.

Cuando Melissa Wirt comenzó mamá encerradaun negocio de comercio electrónico que vende ropa para madres lactantes, lo hizo con un préstamo de sus ahorros personales — como lo hacen la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas. Eligió abrir una cuenta comercial en Atlantic Union Bank porque sus cuentas personales estaban allí, lo que facilitaba la transferencia de fondos si su negocio necesitaba una inyección de efectivo.

Además, amaba su relación personal con Atlantic Union Bank. «Han visto crecer mi negocio ya mi familia», dijo la Sra. Wirt. «Hemos pasado juntos por el trauma colectivo de Covid, y he aprendido que los bancos pueden preocuparse por sus clientes».

Rara vez lleva más de $250,000 en el banco, pero durante la reciente turbulencia bancaria temía que si Atlantic Union también quebraba, no podría pagar su nómina quincenal de $60,000 para sus casi 40 empleados. Así que abrió una segunda cuenta comercial en un gran banco.

Los expertos dicen que la mayoría de las pequeñas empresas corren poco riesgo en caso de quiebra bancaria. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura depósitos de hasta $250,000, y la mayoría de las pequeñas empresas probablemente mantienen mucho menos dinero que eso en el banco. El Instituto JPMorgan Chase encuestó a 600.000 de sus titulares de cuentas de pequeñas empresas y descubrió que tenían una saldo de efectivo promedio de solo $ 12,100.

Dos cosas pueden cambiar esta evaluación de riesgos: tener empleados o estar financiado por capital de riesgo.

Los costos de nómina son uno de los mayores gastos para la mayoría de las empresas. Gusto, un proveedor de nómina y beneficios para más de 300,000 pequeñas empresas, dijo que casi la mitad de sus clientes con 50 a 99 empleados tienen nóminas mensuales de más de $250,000. Esta cifra se eleva al 95% para las empresas de más de 250 empleados.

Pero sólo el 20% de la población del país alrededor de 33 millones de pequeñas empresas tienen empleados, según la Administración de Pequeñas Empresas, lo que significa que pocos tienen grandes costos de nómina que pueden hacer que sus depósitos superen los $250,000.

Y solo el 5% de las empresas están sentadas en los cofres de guerra de los inversores. «Silicon Valley Bank no ofrecía servicios bancarios para pequeñas empresas en Main Street, Estados Unidos», dijo Aaron Klein, investigador principal de economía de Brookings Institution. «Estas eran nuevas empresas de tecnología bancaria respaldadas en su mayoría por capital de riesgo».

Las quiebras bancarias han sido raras desde la última crisis financiera, cuando casi 500 bancos colapsaron de 2008 a 2013. Pero pueden ocurrir en cualquier momento. A trabajo de investigación reciente sugiere que casi 200 bancos están en riesgo debido a las mismas condiciones que provocaron la caída de Silicon Valley Bank: exposición a tasas de interés en aumento, además de altos niveles de depósitos no asegurados.

«Creo que es un momento realmente interesante para que la gente se pregunte: ‘¿Con qué tipo de banco estoy haciendo negocios? «, Dijo Rebecca Romero Rainey, presidenta y directora ejecutiva de Independent Community Bankers of America, un grupo comercial. «El perfil de riesgo va a ser muy diferente para un banco que se especializa en una industria única o de alto riesgo.

Siempre que sus depósitos estén asegurados por la FDIC, su riesgo se limita a inconvenientes y demoras. Los reguladores generalmente se encargan de los bancos en quiebra los viernes por la tarde para que el Departamento del Tesoro pueda pasar el fin de semana arreglando todo. El lunes, los depositantes suelen tener acceso a sus fondos.

Los propietarios de pequeñas empresas deberían, en cambio, centrarse en sus operaciones diarias. “Vuelva a preocuparse por su negocio”, dijo Klein. «Cuando un banco quiebra, el gobierno está allí en un abrir y cerrar de ojos».

Puede tener tantas cuentas como desee en un banco, pero cualquier saldo superior a $250,000 en todos sus depósitos no estará asegurado. Los límites de la FDIC son por depositante, por institución, no por cuenta.

Sin embargo, hay algunos matices.

Las cuentas comerciales están aseguradas por separado de las cuentas personales. Esto significa que un depositante puede estar asegurado tanto como individuo como como empresa. En el caso de la Sra. Wirt, por ejemplo, estaría cubierta hasta $250,000 para sus cuentas de Latched Mama y hasta $250,000 para sus cuentas personales.

Además, si tiene una cuenta de cheques conjunta con un cónyuge, cada persona está cubierta, por un total de $500,000. Por ejemplo, si mantiene $300,000 en la cuenta conjunta más $100,000 cada uno en una cuenta de ahorros, sus $500,000 completos estarán asegurados.

Sin embargo, tener varios firmantes en una cuenta comercial no aumenta la cobertura del seguro. Lo mejor que puede hacer es hablar con su banquero, dijo Rainey.

Diversificar sus propiedades siempre es una buena idea. La FDIC asegura a todos los depositantes en todas las instituciones, por lo que la distribución de su riqueza brinda una mayor cobertura. Tener una segunda relación bancaria también facilita la transferencia de fondos de forma rápida y segura si le preocupa que su banco sea inestable.

“Siempre tenga una estrategia de respaldo; la esperanza no es una estrategia”, dijo Jeni Mayorskaya, fundadora del Stork Club, que crea paquetes de beneficios de salud reproductiva que las empresas pueden ofrecer a sus empleados.

Recaudó más de $30 millones de inversionistas y se le animó a mantener sus fondos en Silicon Valley Bank. Pero cuando comenzó a escuchar rumores de que el banco podría quebrar, abrió cuentas en otro lugar.

«Crecí en Rusia en la década de 1990 y lo que veíamos era un colapso financiero cada cinco años», dijo. «Aprendimos que siempre tienes una estrategia de diversificación».

Los bancos pueden mitigar el riesgo a través de la red IntraFi, un sistema que puede dividir el depósito grande de un cliente en tramos por debajo del límite de $250,000. Luego envía esos fragmentos a otros bancos en el sistema, esencialmente brindando a los clientes múltiples cuentas aseguradas por la FDIC sin tener que abrir y rastrear cada cuenta.

Los clientes tienen dos opciones sobre cómo sucede esto.

En la primera situación, los bancos cortan el dinero de un cliente en certificados de depósito de menos de $250,000 y colocan esas cuentas en otras instituciones. Los CD ganan intereses, pero la desventaja es que el dinero no se puede retirar sin penalización antes de que venzan los CD.

La segunda opción es una cuenta de barrido, en la que el saldo de un cliente superior a $250,000 se «barre» cada noche a otros bancos en la red IntraFi en bloques más pequeños.

De cualquier manera, estos depósitos están protegidos por la FDIC porque técnicamente se encuentran en otro lugar.

«Ha sido más relevante en las últimas semanas», dijo Matthew Burke, director ejecutivo de Cape Cod 5, un banco comunitario de 168 años en Massachusetts. «Los clientes aún pueden iniciar sesión y ver sus cuentas, pero básicamente estamos obteniendo una garantía del 100% de la FDIC».

El servicio es gratuito pero solo afecta a empresas con depósitos no asegurados. Para Cape Cod 5, eso significa menos de 1.000 de sus más de 100.000 clientes. El Sr. Burke se acercó a estos clientes para establecer cuentas de barrido. Algunos se negaron, diciendo que estaban satisfechos con el historial del banco.

Pero otros, como la firma de contabilidad Glivinski & Associates, usan el servicio. Debido a que Glivinski maneja los asuntos financieros de sus clientes, necesita acceso a efectivo, y las cuentas de barrido le permiten tener capital de trabajo y mantenerlo asegurado.

Glivinski también enviaba a sus clientes al Sr. Burke para configurar cuentas de transferencia. “Casi el 80% de nuestros clientes son organizaciones sin fines de lucro”, dijo Valerie Silva, directora de operaciones de Glivinski. «Incluso si tienen más que los límites de la FDIC en el banco porque sus presupuestos son de millones».

El colapso de Silicon Valley Bank trajo consecuencias inesperadas para las pequeñas empresas, ya que varias empresas de procesamiento de nóminas realizaron operaciones bancarias allí y sus fondos se retuvieron temporalmente mientras los reguladores federales resolvían el lío. Mientras tanto, estas empresas no pudieron reducir los salarios de los empleados de sus clientes.

Una lección que aprendió la Sra. Wirt, propietaria de Latched Mama, fue: Pregunte dónde están los bancos de su proveedor de servicios. Estaba encantada de saber que Gusto, su empresa de nómina, tenía copias de seguridad. Si se ve atrapado en una crisis bancaria, dijo Gusto, podría manejar fácilmente la nómina de la Sra. Wirt desde otra cuenta.

«Decimos que es bueno tener un sistema de procesamiento de nómina redundante», dijo Mike Taylor, director financiero de Gusto.